Поради

Які ставки по іпотеці платять американці

За останні 45 років процентні ставки по 30-річній іпотеці з фіксованою ставкою варіювалися від 18.63% в 1981 році до 3.31% в 2012 році. Іпотечні ставки сьогодні залишаються близькими до історичних мінімумів, причому більш ніж 60% одержувачів іпотеки взяли кредит за ставкою від 3.00% до 4.90%. Ми використовували дані Freddie Mac’s Primary Mortgage Market Survey (PMMS) для вивчення історичних ставок по іпотечних кредитах і чинників, які вплинули на їх спадну тенденцію.

Історія іпотечних ставок: з 1971 року по сьогоднішній день

Покупці житла, які недавно взяли іпотеку за фіксованою ставкою, витягли велику вигоду, взявши кредит за найнижчою за всю історію процентній ставці. Після досягнення максимуму майже в 19% в 1981 році ставки по іпотечних кредитах неухильно знижувалися і залишалися на низькому рівні. Після житлової кризи 2008 року ставки незмінно залишалися нижче 6%, а ставка по 30-річній іпотеці з фіксованою ставкою в листопаді 2012 року досягла 3.31%.

Нижче представлені дані по процентних іпотечних ставках, по роках

Зверніть увагу, що ставки 2017 року відображають дані Fannie Mae PMMS по 8 червня 2017 року.

У 1971 році, коли Freddie Mac почав досліджувати кредиторів на предмет іпотечних даних, процентні ставки по 30-річній іпотеці з фіксованою ставкою коливалися від 7.29% до 7.73%. Протягом 1970-х і 80-х років ставки по іпотечних кредитах неухильно росли, оскільки неконтрольована інфляція сприяла нестабільності національної економіки. Нагадаємо, в 70-х ОПЕК ввела санкції проти США за їх підтримку політики Ізраїлю. Ціни на нафту злетіли в 4 рази, що спричинило різке зростання інфляції в США. Щоб збити інфляцію, ФРС почала активно підвищувати ставку рефінансування. Слідом за цим почали зростати всі інші процентні ставки, включаючи іпотеку. Іпотечні ставки, встановлені незалежними кредиторами, також залежать від процентної ставки, яку Федеральна резервна система стягує з банків за запозичення грошей.

На початку 1980-х років дорогі кредити стали частиною плану Федеральної резервної системи по боротьбі з інфляцією. До жовтня 1981 року середня ставка по 30-річній іпотеці досягла свого рекордного рівня – 18.63%. Сьогоднішні показники, хоча і плавно підвищуються, все ще знаходяться на рекордно низькому рівні в порівнянні з попередніми десятиліттями. Нижче наведені поточні ставки по іпотеці для покупки будинку $ 210 000, початковий внесок 20% і кредитний рейтинг 740.

До кінця 1980-х років річна інфляція повернулася до нормальних 3.5%, а ставки по іпотечних кредитах впали приблизно до 10%. Ця спадна тенденція тривала протягом 90-х років, так як ставки трималися між 6.49% і 10.67%. За останні 20 років ставки по 30-річними іпотечними кредитами з фіксованою ставкою в основному залишалися однозначними, досягнувши в травні 2000 року 8.64%.

Сьогодні поточні іпотечні ставки залишаються на історичних мінімумах близько 4% – більше 63% домовласників з іпотечними кредитами платять процентні ставки від 3% до 4.9%, за даними Бюро перепису населення. Станом на червень 2017 року процентні ставки за новими 30-річними іпотечними кредитами були на рівні 3.89%. Такі низькі ставки сприятливі для споживача, так як зберігають відсоткову частку щомісячних іпотечних платежів відносно низькою.

Що вигідніше: 30-річна або 15-річна фіксована ставка?

Середні процентні ставки по 15-річній іпотеці з фіксованою процентною ставкою слідували тієї ж історичної тенденції, що і по 30-річній іпотеці, причому ставки по обидва іпотечними кредитами залишалися історично низькими. Однак, процентні ставки по 30-річним кредитами завжди трохи вище. Збільшення вартості відсотків відбувається в обмін на більш низький щомісячний платіж, дозволений більш тривалим графіком погашення 30-річного кредиту. Крім того, 15-річна іпотека менш ризикована для кредиторів, які отримають свої гроші назад в два рази швидше.

Домовласники, як правило, віддають перевагу більш тривалий 30-річний термін іпотеки, оскільки він дозволяє знизити щомісячні платежі і дає можливість рефінансування на більш короткий термін, якщо це необхідно. Проте, 30-річна іпотека є значно дорожчим кредитом через процентних витрат, які збільшуються навіть при найменшому підвищенні ставки. Станом на 2015 рік, майже 70% домовласників з іпотекою повідомили, що їх термін складає від 28 до 32 років, в той час як лише 11% повідомили, що мають іпотеку з терміном від 13 до 17 років. Нижче наведено приклад різниці у вартості 15-і 30-річної іпотеки за ставками 2017 року.


Що вигідніше: фіксована чи плаваюча процентна ставка?

П’ятирічні іпотечні кредити з плаваючою ставкою, або ARM, історично мали більш низькі базові процентні ставки, ніж звичайна 30-річна іпотека з фіксованою ставкою.

На відміну від фіксованої процентної ставки, яка не змінюється протягом усього терміну кредитування, гібридна ставка ARM залежать від ринку, може змінюватися щороку. Іпотека з плаваючою ставкою має низьку ставку протягом початкового фіксованого періоду, оскільки ймовірність різкого підвищення ставки протягом заданого періоду пов’язане зі значним ризиком для споживача. Іпотека з плаваючою ставкою часто використовується покупцями житла, які планують продати свій будинок або рефінансувати до закінчення початкового періоду фіксованих ставок.

Підписуйтесь на канал, ставте лайки, діліться – це стимулює нас писати більше цікавого саме вам!